خطّط لمدى سرعة تحرّرك من الديون بطريقة كرة الثلج أو الانهيار الجليدي
سدِّد مبلغًا إضافيًا للدين ذي الفائدة الأعلى أولًا لتقليل إجمالي الفوائد.
ديونك
الاسم
الرصيد
الفائدة السنوية (%)
الحد الأدنى للسداد
خالٍ من الديون خلال
3 سنة 10 شهر
46 شهر
إجمالي المسدَّد
39,451
إجمالي الفوائد
4,451
إجمالي أصل الدين
35,000
هذا يعادل 46 شهرًا و4,451 فوائد مع استراتيجية كرة الثلج.
ترتيب السداد
1Credit Card(22%)5,000
سُدِّد في الشهر 14+693.29 فائدة
2Car Loan(7%)12,000
سُدِّد في الشهر 29+1,299.56 فائدة
3Student Loan(5%)18,000
سُدِّد في الشهر 46+2,458.01 فائدة
الرصيد عبر الزمن
146 شهر
كرة الثلج مقابل الانهيار الجليدي
تستهدف طريقة الانهيار الجليدي أعلى معدل فائدة أولًا، مما يوفّر أكبر قدر من الفوائد. وتستهدف طريقة كرة الثلج أصغر رصيد أولًا، فتسدِّد الديون الفردية أسرع وتحافظ على الحافز. تطبّق الطريقتان الحد الأدنى للسداد على كل دين، ثم توجّهان أي دفعة إضافية إلى الدين المستهدف؛ وعند سداد دين تنتقل دفعته إلى الدين التالي.
ما هي حاسبة سداد الديون؟
تُظهر حاسبة سداد الديون المدة التي ستستغرقها لسداد ديونك ومقدار الفوائد التي ستدفعها، استنادًا إلى أرصدتك ومعدلات الفائدة ودفعاتك الشهرية. أدخل كل دين، وأضِف أي مبلغ إضافي يمكنك دفعه شهريًا، ثم اختر استراتيجية. توجّه طريقة الانهيار الجليدي دفعتك الإضافية إلى الدين ذي الفائدة الأعلى لتوفير أكبر قدر من الفوائد؛ بينما تستهدف طريقة كرة الثلج أصغر رصيد أولًا لتحقيق انتصارات سريعة ومحفّزة. تعرض الحاسبة تاريخ تحرّرك من الديون وإجمالي الفوائد وترتيب سداد الديون ومخططًا للرصيد المتناقص، وتقارن بين الاستراتيجيتين لتختار ما يناسبك.
كيفية الاستخدام
1. أدخل اسم كل دين ورصيده ومعدل الفائدة السنوي (APR) والحد الأدنى للدفعة الشهرية.
2. أضِف المبلغ الإضافي الذي يمكنك تخصيصه للديون كل شهر فوق الحد الأدنى.
3. اختر استراتيجية الانهيار الجليدي (الفائدة الأعلى أولًا) أو كرة الثلج (الرصيد الأصغر أولًا).
4. اطّلع على تاريخ تحرّرك من الديون وإجمالي الفوائد وترتيب السداد، واستخدم سطر المقارنة لمعرفة أداء الاستراتيجية الأخرى.
كيف تعمل
كل شهر تُضاف فائدة إلى كل رصيد بصيغة الرصيد × APR ÷ 12. يحصل كل دين على الحد الأدنى لدفعته، ثم يُطبَّق المال المتبقي (الدفعة الإضافية إضافةً إلى الحدود الدنيا المتحرّرة من الديون المسدَّدة) على الدين المستهدف - صاحب أعلى فائدة في الانهيار الجليدي، وصاحب أصغر رصيد في كرة الثلج. عندما يصل دين إلى الصفر تنتقل دفعته إلى الهدف التالي، مما يسرّع السداد. يتكرر ذلك حتى تصبح كل الأرصدة صفرًا. على سبيل المثال، ثلاثة ديون بقيمة 5,000 دولار (22%) و12,000 دولار (7%) و18,000 دولار (5%) مع 300 دولار إضافية شهريًا تُسدَّد خلال بضع سنوات، ويوفّر الانهيار الجليدي أكبر قدر من الفوائد.
تفسير النتائج
تاريخ التحرّر من الديون وإجمالي الفوائد هما الرقمان الرئيسيان. يدفع الانهيار الجليدي دائمًا تقريبًا أقل إجمالي للفوائد، بينما قد تنتهي كرة الثلج بعد بضعة أشهر لكنها تسدّد الديون الفردية أبكر، وهو ما يجده كثيرون أسهل في الالتزام به. إذا وُسِم دين بأنه لن يُسدَّد أبدًا، فإن حدّه الأدنى للدفعة أقل من الفائدة الشهرية - ارفع الدفعة أو أضِف مبلغًا إضافيًا. استخدم مخطط الرصيد لرؤية الزخم يتنامى مع تحرير الديون المسدَّدة للمال. تعامل مع الجدول الزمني كتقدير يفترض ثبات المعدلات وعدم وجود اقتراض جديد.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين كرة الثلج والانهيار الجليدي؟ ▾
تسدّد طريقة الانهيار الجليدي مبلغًا إضافيًا لأعلى معدل فائدة أولًا، مقلّلةً إجمالي الفوائد. وتسدّد طريقة كرة الثلج مبلغًا إضافيًا لأصغر رصيد أولًا، مسدِّدةً الديون أسرع لتحقيق زخم نفسي. وكلتاهما تسدّدان الحد الأدنى على كل دين.
أي طريقة ينبغي أن أختار؟ ▾
اختر الانهيار الجليدي إذا كانت أولويتك توفير أكبر قدر من الفوائد. واختر كرة الثلج إذا كان القضاء السريع على الديون الفردية يبقيك متحفّزًا. وغالبًا ما يكون فرق التكلفة صغيرًا، لذا فإن أفضل طريقة هي التي ستلتزم بها فعلًا.
ما هو معدل الفائدة السنوي (APR)؟ ▾
APR (معدل النسبة السنوي) هو معدل الفائدة السنوي على الدين. تحوّله الحاسبة إلى معدل شهري (APR ÷ 12) لإضافة الفائدة كل شهر. استخدم المعدل المذكور في كشف حسابك لكل دين.
لماذا يُقال إن دينًا لن يُسدَّد أبدًا؟ ▾
يحدث ذلك عندما يكون الحد الأدنى لدفعة الدين أصغر من الفائدة المحتسبة كل شهر، فيزداد الرصيد بدل أن ينخفض. ارفع الحد الأدنى لدفعة ذلك الدين أو أضِف دفعة شهرية إضافية لإحراز تقدّم.
هل تساعد الدفعة الإضافية حقًا إلى هذا الحد؟ ▾
نعم. حتى مبلغ إضافي متواضع كل شهر يذهب بالكامل إلى أصل الدين، فيقلّل مدة السداد وإجمالي الفوائد بشكل كبير - خصوصًا في الديون عالية الفائدة. جرّب مبالغ إضافية مختلفة لرؤية الأثر.
تقدّم هذه الحاسبة تقديرات عامة لأغراض تعليمية فقط وليست نصيحة مالية. وهي تفترض ثبات معدلات الفائدة وعدم وجود رسوم جديدة والسداد في موعده. قد تختلف نتائجك الفعلية؛ استشر متخصصًا ماليًا مؤهلًا بشأن وضعك.