은퇴 자금이 얼마나 불어날 수 있는지 추정
P = 현재 저축액, PMT = 매월 적립액, r = 월 수익률(연 ÷ 12), n = 은퇴까지 개월 수. 첫째 항은 잔액을 늘리고, 둘째 항은 매월 적립금을 복리로 쌓습니다.
은퇴 자금 계산기는 일을 그만둘 때까지 저축이 얼마나 불어날 수 있는지 추정하는 도구입니다. 오늘 저축한 금액에서 출발해 매월 정기 적립액을 더하고, 전체 잔액을 가정한 연 수익률로 매달 복리 적용하여 선택한 은퇴 연령까지의 추이를 시뮬레이션합니다. 결과는 장기 계획에서 가장 중요한 두 가지를 보여줍니다. 바로 예상 총액과, 그중 직접 넣은 돈에서 온 부분과 운용으로 늘어난 부분의 비중입니다. 복리는 수십 년에 걸쳐 가속되기 때문에, 일찍 시작한 소액 적립도 상당한 금액으로 불어날 수 있으며, 이 도구는 바로 그것을 시각적으로 보여줍니다.
1. 현재 나이와 은퇴 예정 나이를 입력합니다. 2. 이미 저축한 금액을 입력합니다. 3. 매월 추가로 넣는 금액을 입력합니다. 4. 예상 연 수익률을 설정합니다. 은퇴 시 예상 잔액이 즉시 갱신되며, 적립금 대 운용 성장의 내역과 연도별 차트도 함께 표시됩니다. 적립액이나 수익률을 바꿔 결과가 얼마나 민감한지 확인해 보세요.
이 추정은 현재 잔액의 미래 가치와 매월 적립금(연금=애뉴이티)의 미래 가치를 합한 것입니다. FV = P(1 + r)^n + PMT × [((1 + r)^n − 1) / r] 여기서 P는 현재 저축액, PMT는 매월 적립액, r은 월 수익률(연 수익률 ÷ 12), n은 은퇴까지의 개월 수입니다. 첫째 항은 기존 잔액을 운용으로 늘리고, 둘째 항은 매월 적립금과 그 복리분을 합산합니다. 수익률이 0이면 둘째 항은 단순히 PMT × n이 됩니다.
큰 숫자는 오늘 화폐 가치 기준으로 은퇴 시 예상 잔액입니다. 인플레이션을 반영하지 않으므로 미래의 실질 구매력은 이보다 낮습니다. 적립금 대 성장 비중은 총액 중 얼마가 본인의 적립에서, 얼마가 복리에서 더해졌는지를 보여줍니다. 기간이 길수록 성장 비중이 더 커지는 경우가 많은데, 이것이 일찍 시작하는 힘입니다. 이 수치는 보장이 아니라 계획용 추정치로 보세요. 실제 수익률은 매년 변하고 마이너스가 될 수도 있으며, 결과는 가정한 수익률에 크게 좌우됩니다. 정확한 숫자를 예측하기 위해서가 아니라 여러 시나리오를 비교하는 데 사용하세요.
정답은 하나가 아닙니다. 목표로 하는 생활 수준, 연금 등 다른 소득, 은퇴 시기에 따라 달라집니다. 소득의 10~15%를 저축하라는 것이 흔한 경험칙이지만, 본인의 적립이 무엇을 만들 수 있는지 이 계산기로 시험해 보세요.
장기 수익률은 자산 구성에 따라 다르며 결코 보장되지 않습니다. 많은 설계사가 분산 포트폴리오에 보수적인 실질 수익률을 사용하지만, 시장은 변동하고 하락할 수 있습니다. 여러 수익률을 시도해 결과가 이 가정에 얼마나 의존하는지 확인하세요.
아니요. 추정은 명목 기준이며 세금과 수수료를 무시합니다. 미래 구매력을 가늠하려면 더 낮은 '실질' 수익률(예상 수익률에서 인플레이션을 뺀 값)을 사용하세요. 또한 계좌 종류와 현지 세제에 따라 실제로 손에 남는 금액이 달라집니다.
복리가 복리를 낳기 때문입니다. 더 오래 투자한 돈은 이전 수익에 대해서도 수익을 얻으므로, 20대에 넣은 적립금은 같은 금액을 은퇴 직전에 넣었을 때보다 훨씬 크게 불어날 수 있습니다. 투자한 총액이 비슷해 보여도 결과는 크게 달라집니다.
이 계산기는 교육 목적의 단순화된 일반 추정만 제공하며 금융·투자·세무 조언이 아닙니다. 일정한 수익률을 가정하고 인플레이션·세금·수수료를 무시하므로 실제 결과는 다릅니다. 은퇴 관련 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요.